많은 신입사원들이 월급을 받고 나면 어디에 얼마를 써야 할지 막막해합니다. 가장 먼저 해야 할 일은 지출을 고정비와 변동비로 구분하는 것입니다. 한국소비자원 조사에 따르면 자신의 고정비를 정확히 파악하고 있는 20대는 전체의 35%에 불과합니다. 나머지 65%는 매달 얼마가 고정적으로 나가는지조차 모르는 채 생활합니다. 이 글에서는 고정비와 변동비를 정확히 구분하고 효율적으로 관리하는 방법을 알려드립니다.
고정비와 변동비의 정의
먼저 두 개념을 명확히 이해해야 합니다.
고정비란?
고정비는 매달 일정하게 지출되는 비용으로, 본인의 의지와 관계없이 반드시 지불해야 하는 돈입니다. 금액과 지출 시기가 예측 가능하며, 단기간에 줄이기 어려운 특징이 있습니다.
고정비의 특징:
- 매달 비슷한 금액 지출
- 지출 시기가 정해져 있음
- 단기간 조절 어려움
- 계약이나 약정에 기반
변동비란?
변동비는 매달 금액이 달라지는 지출로, 개인의 선택과 소비 습관에 따라 조절 가능한 비용입니다. 즉각적으로 줄이거나 늘릴 수 있는 유연성이 있습니다.
변동비의 특징:
- 매달 금액이 다름
- 개인 선택으로 조절 가능
- 즉시 변경 가능
- 생활 패턴에 따라 변화
고정비 항목 완전 정리
신입사원에게 해당되는 고정비 항목을 하나씩 살펴보겠습니다.
주거비
월세 또는 전세 대출 이자 가장 큰 고정비 항목입니다. 일반적으로 월급의 25~30%를 넘지 않아야 합니다. 월급이 250만 원이라면 월세는 최대 75만 원 이내로 정하는 것이 안전합니다.
관리비 아파트나 오피스텔의 경우 관리비가 고정비입니다. 보통 5~15만 원 사이이며, 계절에 따라 약간 변동이 있지만 크게 바뀌지 않습니다.
공과금
전기, 가스, 수도 혼자 사는 경우 보통 합쳐서 5~8만원 정도입니다. 계절에 따라 변동이 있지만, 평균값을 고정비로 잡고 초과분은 변동비로 처리하면 됩니다.
인터넷 요금 월 3~4만원 정도로 고정되어 있습니다. 결합 상품을 이용하면 더 저렴해질 수 있습니다.
통신비
휴대폰 요금 요금제에 따라 월 37만 원입니다. 알뜰폰으로 바꾸면 월 23만 원까지 낮출 수 있습니다. 한 번 정하면 매달 같은 금액이 나가므로 고정비입니다.
보험료
실손보험 월 2~5만원 정도로, 성인이라면 필수로 가입해야 하는 보험입니다.
생명보험 또는 저축성 보험 월 3~10만원 정도이며, 가입했다면 중도 해지 시 손해가 크므로 고정비로 봐야 합니다.
구독 서비스
OTT (넷플릭스, 디즈니+, 웨이브 등) 각각 월 1~2만원씩이며, 여러 개 구독하면 5만 원 이상 나갈 수 있습니다.
음악 스트리밍 (멜론, 지니, 스포티파이 등) 월 1만원 정도입니다.
클라우드 저장소, 뉴스 구독 등 각종 디지털 구독이 쌓이면 월 3~5만 원이 됩니다.
교통비
정기권 또는 월평균 대중교통비 출퇴근에 사용하는 교통비는 고정비로 봅니다. 서울 기준 정기권은 월 6만 원 정도입니다.
대출 상환금
학자금 대출 매달 일정 금액을 상환한다면 고정비입니다. 연체하면 신용에 문제가 생기므로 최우선 고정비로 관리해야 합니다.
신용대출 또는 마이너스 통장 이자 있다면 반드시 고정비로 잡아야 합니다.
변동비 항목 완전 정리
변동비는 개인의 소비 습관에 따라 크게 달라집니다.
식비
외식비 회사 점심, 저녁 외식, 배달 음식 등이 포함됩니다. 가장 조절하기 쉬운 항목이며, 월 20~50만 원까지 편차가 큽니다.
장보기 (식재료) 자취하는 경우 월 15~30만 원 정도입니다. 주말에 대량 구매하면 절약할 수 있습니다.
커피 및 간식 매일 카페를 이용하면 월 10만원 이상 나갑니다. 가장 쉽게 줄일 수 있는 항목입니다.
교통비 (비정기)
택시, 카카오 T 긴급 상황이나 야근 후 이용하는 택시비입니다. 월 3~10만 원 정도이며, 조절 가능합니다.
주말 나들이 교통비 여행이나 외출 시 사용하는 교통비로, 활동량에 따라 변동합니다.
문화생활비
영화, 공연, 전시 월 5~15만원 정도이며, 개인의 취향에 따라 큰 차이가 있습니다.
헬스장, 필라테스 등 정기 회원권은 고정비지만, 1일권이나 횟수권은 변동비로 봅니다.
쇼핑비
의류, 신발, 악세서리 계절이나 필요에 따라 구매하므로 변동비입니다. 월평균 10~30만 원 정도입니다.
화장품, 미용 여성의 경우 월 515만 원, 남성의 경우 월 37만 원 정도입니다.
교제비 및 경조사비
회식, 모임 회사 회식이나 친구 모임에 드는 비용입니다. 월 5~15만 원 정도이며, 그달 행사에 따라 달라집니다.
경조사비 결혼식, 돌잔치 등에 드는 축의금입니다. 20대 후반부터 급격히 늘어나는 항목으로, 월평균 5~20만 원을 예상해야 합니다.
고정비와 변동비 구분이 중요한 이유
왜 이렇게 구분해야 할까요? 명확한 이유가 있습니다.
예산 계획의 정확성
고정비를 먼저 파악하면 실제로 자유롭게 쓸 수 있는 돈이 얼마인지 알 수 있습니다.
예를 들어 월급 250만 원에서 고정비가 120만 원이라면, 실제 가용 예산은 130만 원입니다. 여기서 저축 50만 원을 빼면 변동비로 쓸 수 있는 돈은 80만 원입니다.
이렇게 계산하면 "월급이 250만 원인데 왜 돈이 없지?"라는 의문이 해소됩니다. 실제로 자유롭게 쓸 수 있는 돈은 80만 원뿐이기 때문입니다.
절약 전략 수립
고정비는 단기간에 줄이기 어렵지만, 장기적으로는 조절 가능합니다. 반면 변동비는 즉시 조절할 수 있습니다.
즉시 절약 가능: 변동비
- 외식 횟수 줄이기
- 배달 앱 대신 직접 요리
- 택시 대신 대중교통
- 충동구매 자제
장기 절약 가능: 고정비
- 월세 저렴한 곳으로 이사
- 알뜰폰으로 변경
- 불필요한 구독 해지
- 보험 재설계
재무 안정성 확보
고정비가 월급의 50%를 넘으면 위험합니다. 실직이나 소득 감소 시 생활이 급격히 어려워지기 때문입니다.
고정비 비율 기준:
- 안전: 월급의 40% 이하
- 보통: 월급의 40~50%
- 위험: 월급의 50% 이상
월급 250만 원인데 고정비가 130만 원이라면 52%로 위험 수준입니다. 이 경우 고정비를 줄이는 장기 계획을 세워야 합니다.
실전 예산 관리 3단계
이제 실제로 어떻게 적용하는지 알아보겠습니다.
1단계: 현재 지출 분석
최근 3개월의 카드 사용 내역과 통장 거래 내역을 뽑아서 항목별로 분류하세요.
분석 방법:
- 엑셀이나 가계부 앱에 모든 지출 입력
- 고정비와 변동비로 1차 분류
- 세부 카테고리로 2차 분류
- 월평균 금액 계산
이 과정에서 자신도 몰랐던 지출을 발견하게 됩니다. "이 구독료가 아직 나가고 있었네?", "택시를 이렇게 많이 탔나?" 같은 반응이 나옵니다.
2단계: 고정비 최적화
고정비를 하나씩 점검하며 줄일 수 있는 항목을 찾습니다.
점검 리스트:
- 통신비: 알뜰폰 전환 시 절감액은?
- 구독 서비스: 3개월간 사용 안 한 것은?
- 보험: 중복 가입이나 과도한 보장은 없나?
- 교통비: 정기권이 더 저렴한가?
한 번 줄이면 매달 지속적으로 절약되므로 효과가 큽니다.
3단계: 변동비 예산 설정
변동비는 주간 또는 월간 예산을 정해서 관리합니다.
주간 예산 시스템: 월 변동비 예산이 80만 원이라면 주당 20만 원입니다. 매주 월요일에 생활비 통장에 20만 원을 이체하고, 그 주는 이 금액 안에서만 씁니다.
남은 돈은 다음 주로 이월되거나 저축으로 전환합니다.
고정비 관리 실전 사례
실제 신입사원의 고정비 최적화 사례를 보겠습니다.
사례: 김 대리 (26세, 월급 280만 원)
기존 고정비 (월 155만 원, 55%)
- 월세: 60만 원
- 관리비: 7만 원
- 통신비 (휴대폰+인터넷): 8만 원
- 교통비: 7만 원
- 보험료: 13만 원
- OTT 구독: 5만 원 (넷플릭스, 디즈니+, 웨이브, 티빙)
- 음악 스트리밍: 1만 원
- 헬스장: 9만 원
- 학자금 대출: 40만 원
- 공과금: 5만 원
개선 후 고정비 (월 135만 원, 48%)
- 월세: 55만 원 (룸메이트와 공유)
- 관리비: 6만 원
- 통신비: 5만 원 (알뜰폰 전환, 인터넷 공유)
- 교통비: 6만 원
- 보험료: 10만 원 (불필요한 특약 해지)
- OTT 구독: 2만 원 (넷플릭스만 유지, 돌려보기)
- 음악 스트리밍: 해지 (유튜브 활용)
- 헬스장: 해지 (홈트레이닝)
- 학자금 대출: 40만 원 (필수)
- 공과금: 5만 원
절감 효과: 월 20만 원 (연 240만 원)
변동비 관리 핵심 전략
변동비는 즉시 조절 가능하므로 적극적으로 관리해야 합니다.
예산 한도 설정
각 변동비 카테고리에 월 한도를 정합니다.
예시 (월 변동비 80만 원):
- 외식비: 25만 원
- 식재료: 20만 원
- 문화생활: 10만 원
- 쇼핑: 15만 원
- 교제비: 10만 원
한도를 초과하면 다른 카테고리에서 빌려 쓰되, 월말에는 반드시 총액을 맞춥니다.
소비 전 자문하기
변동비 지출 전에 스스로에게 질문하세요:
- 정말 필요한가?
- 더 저렴한 대안은 없나?
- 이번 달 예산이 남았나?
이 질문만으로도 충동구매를 30% 줄일 수 있습니다.
캐시백과 포인트 활용
변동비 지출 시 최대한 혜택을 받으세요. 카드 혜택, 포인트, 할인 쿠폰을 활용하면 실질 지출을 10~15% 줄일 수 있습니다.
결론
고정비와 변동비를 정확히 구분하는 것은 성공적인 예산 관리의 첫걸음입니다. 고정비는 장기적으로 최적화하고, 변동비는 단기적으로 통제하는 투 트랙 전략이 필요합니다.
처음에는 모든 지출을 분류하는 것이 번거로울 수 있습니다. 하지만 한 번만 제대로 정리하면, 이후에는 자동으로 관리됩니다. 3개월만 꾸준히 실천하면 평생 써먹을 수 있는 재무 관리 능력을 갖추게 됩니다.
오늘부터 자신의 고정비를 점검해 보세요. 그리고 하나씩 최적화해나 가세요. 작은 실천이 모여 큰 저축을 만듭니다.