같은 금리 5%라도 단리와 복리에 따라 10년 후 이자 차이는 100만 원당 약 30만 원이 발생합니다. 금융감독원 조사에 따르면 예적금 가입자의 70%가 단리와 복리의 차이를 정확히 모르고 있으며, 이로 인해 수백만 원의 이자 손실을 보고 있습니다. 오늘은 예적금 이자 계산의 모든 것을 쉽게 풀어서 설명하고, 실제 활용법까지 알려드리겠습니다.
이자의 기본 개념
이자란 무엇인가?
이자는 돈을 빌려준 대가로 받는 보상입니다. 은행에 돈을 맡기면 은행이 그 돈을 다른 사람에게 빌려주고, 그 수익의 일부를 이자로 주는 것입니다.
1. 원금: 처음 맡긴 돈
2. 이율(금리): 연간 몇 %의 이자를 주는지
3. 기간: 돈을 맡긴 기간
단리 완벽 이해하기
단리의 정의
단리는 원금에만 이자가 붙는 방식입니다. 이자에는 이자가 붙지 않습니다.
이자 = 원금 × 연이율 × 기간(년)
만기 금액 = 원금 + 이자
단리 계산 실습
1년차 이자: 1,000만 원 × 5% = 50만 원
2년차 이자: 1,000만 원 × 5% = 50만 원
3년차 이자: 1,000만 원 × 5% = 50만 원
총 이자: 150만 원
만기 금액: 1,150만 원
• 매년 이자가 동일함
• 계산이 간단함
• 단기 상품에 주로 사용
• 예측 가능한 수익
복리 완벽 이해하기
복리의 정의
복리는 원금과 이자를 합친 금액에 다시 이자가 붙는 방식입니다. 이자가 이자를 낳는 "눈덩이 효과"가 있습니다.
만기 금액 = 원금 × (1 + 연이율)^기간(년)
이자 = 만기 금액 - 원금
복리 계산 실습
1년차:
원리금 = 1,000만 원 × 1.05 = 1,050만 원
이자 = 50만 원
2년차:
원리금 = 1,050만 원 × 1.05 = 1,102만 5천 원
이자 = 52만 5천 원
3년차:
원리금 = 1,102만 5천 원 × 1.05 = 1,157만 6,250원
이자 = 55만 1,250원
총 이자: 157만 6,250원
만기 금액: 1,157만 6,250원
단리 vs 복리 비교
| 구분 | 단리 | 복리 | 차이 |
| 1년 | 1,050만 원 | 1,050만 원 | 0원 |
| 3년 | 1,150만 원 | 1,157만 6천 원 | 7만 6천 원 |
| 5년 | 1,250만 원 | 1,276만 3천 원 | 26만 3천 원 |
| 10년 | 1,500만 원 | 1,628만 9천 원 | 128만 9천 원 |
| 20년 | 2,000만 원 | 2,653만 3천 원 | 653만 3천 원 |
기간이 길어질수록 복리 효과가 커집니다!
1,000만 원을 30년간 연 5% 복리로 운용하면 약 4,322만 원이 되어 원금의 4.3배로 불어납니다.
실전 이자 계산 사례
사례 1: 정기예금
단리 계산:
이자 = 3,000만 원 × 4.5% × 2년 = 270만 원
세후 이자 = 270만 원 × (1 - 0.154) = 228만 4,200원
만기 금액 = 3,228만 4,200원
복리 계산:
만기 금액 = 3,000만 원 × (1.045)^2 = 3,276만 750원
이자 = 276만 750원
세후 이자 = 233만 5,194원
만기 금액 = 3,233만 5,194원
차이: 약 5만 원
사례 2: 적립식 적금
적금은 매월 납입하므로 복잡합니다.
첫 달 50만 원은 12개월, 마지막 달 50만 원은 1개월 이자
간단 계산식:
총 납입액 = 50만 원 × 12개월 = 600만 원
평균 기간 = 6.5개월 (약 0.542년)
이자 = 600만 원 × 5% × 0.542 = 약 16만 3천 원
세후 이자 = 약 13만 8천 원
만기 금액 = 약 613만 8천 원
이자 계산 시 주의사항
1. 세금 (이자소득세 15.4%)
모든 이자에는 15.4%의 세금이 자동으로 부과됩니다.
또는
세후 이자 = 세전 이자 × 0.846
세전 이자 100만 원
→ 세금 15만 4천 원 차감
→ 실수령액 84만 6천 원
2. 중도해지 이자
만기 전에 해지하면 중도해지 이율이 적용되어 이자가 크게 줄어듭니다.
경과 기간약정 이율중도해지 이율
| 경과 기간 | 약정 이율 | 중도해지 아율 |
| 1개월 미만 | 4% | 0.1% |
| 1-3개월 | 4% | 0.5% |
| 3-6개월 | 4% | 1.0% |
| 6개월 이상 | 4% | 약정 이율의 50-80% |
3. 월복리 vs 연복리
복리도 이자 지급 주기에 따라 수익이 달라집니다.
연복리: 1,060만 원
월복리: 1,061만 7천 원
일복리: 1,061만 8천 원
차이는 작지만 장기간이면 커집니다!
유리한 예적금 선택 전략
단리가 유리한 경우
- 1년 이하 단기 상품
- 월이자 지급식 상품 (생활비 필요시)
- 단순한 계산을 원할 때
복리가 유리한 경우
- 2년 이상 장기 상품
- 만기일시지급식 상품
- 수익 극대화가 목표일 때
- 재투자 계획이 있을 때
이자 계산기 활용법
온라인 이자 계산기
• 금융감독원 금융계산기
• 네이버 금융계산기
• 각 은행 홈페이지 계산기
• 뱅크샐러드 앱
입력 정보:
1. 원금 또는 월 납입액
2. 연이율
3. 기간
4. 이자 지급 방식
5. 세금 포함 여부
실전 활용 팁
Tip 1: 72의 법칙
원금이 2배가 되는 기간을 빠르게 계산하는 방법입니다.
예시:
연 6% → 72 ÷ 6 = 12년
연 4% → 72 ÷ 4 = 18년
연 3% → 72 ÷ 3 = 24년
Tip 2: 실질 금리 계산
물가상승률을 고려한 실제 수익률입니다.
예시:
예금 금리 4%, 물가상승률 3%
→ 실질 금리 = 1%
Tip 3: 복리 효과 극대화
- 만기일시지급식 선택
- 장기 상품 선택
- 이자를 재투자
- 월복리 > 연복리
- 중도해지 하지 않기
자주 묻는 질문 (FAQ)
Q1. 적금은 단리인가요 복리인가요?
A. 일반 적금은 대부분 단리입니다. 하지만 이자를 재투자하는 복리 적금도 있으니 약관을 확인하세요.
Q2. 예금과 적금 중 어느 것이 이자가 많나요?
A. 같은 금리라면 예금이 더 많습니다. 예금은 처음부터 목돈을 넣지만, 적금은 매월 조금씩 넣기 때문입니다.
Q3. 비과세 상품은 세금을 안 내나요?
A. 네, ISA나 청년우대형 주택청약저축 등은 일정 금액까지 이자소득세가 면제됩니다.
Q4. 복리 상품이 항상 유리한가요?
A. 1년 이하 단기는 차이가 거의 없습니다. 2년 이상 장기에서 복리 효과가 커집니다.
마치며: 이자 계산, 알면 돈 번다
단리와 복리의 차이를 이해하면 상품 선택부터 달라집니다. 같은 금리라도 장기 투자에서는 복리가 월등히 유리하고, 단기에서는 단리도 충분합니다.
핵심 요약:
- 단리는 원금에만 이자, 복리는 이자에도 이자
- 장기 투자는 무조건 복리 선택
- 이자소득세 15.4% 꼭 고려하기
- 중도해지는 최대한 피하기
- 온라인 계산기로 정확히 계산하기
이제 은행에 가서 예적금 가입할 때 당당하게 물어보세요. "이 상품은 단리인가요 복리인가요?" 아는 것이 힘입니다!
※ 본 글은 일반적인 이자 계산 정보 제공을 목적으로 작성되었습니다. 실제 이자는 금융사와 상품에 따라 다를 수 있으므로, 가입 전 약관을 반드시 확인하시기 바랍니다.